第336章 企業征信

　　方雨涵的動作很高效，沒兩天就約到了微眾稅銀公司的人。

　　來的有三個人，分別是董事長趙彥暉、CEO耿心偉，以及首席風險官CRO許衛。

　　在瑞民理財的董事長辦公室里，張益達接見了這三人。

　　三人中最年輕的許衛也年近四十了，其他兩人則四十多歲，看得出來，這是一個中老年創業團隊。

　　說是中老年，也不過是相對二三十歲的互聯網創業團隊來說。

　　男人四十來歲正是創業黃金年齡，有人脈，有資金，有耐性。

　　一番寒暄以后，張益達了解到這家成立于2014年9月的公司已經完成了天使輪、A輪兩輪融資。

　　其中，A輪融資還是IDG領投的，金額為2000萬元人民幣。

　　叫公司行政給三人泡好茶后，張益達笑道：“我也就直說吧！邀請三位前來呢，主要是想談談瑞民理財收購微眾稅銀的事情。”

　　張益達見三人聽后神色沒有太大波動，猜想方雨涵已經打過了預防針。

　　事實上，也的確如此。

　　趙彥暉在接到方雨涵的電話后，聽聞張益達約見自己，感到有些驚異。

　　他和張益達素昧平生，約見自己干什么？談合作？

　　這種情況下，難免多問了幾句。

　　方雨涵也不遮掩，大大方方的說張益達想收購他們公司。

　　張益達看上了自己的公司？

　　趙彥暉和其他兩位創始人商量一陣后，決定見見張益達，聽聽他的條件再說。

　　張益達繼續說道：“小微企業融資難，融資貴，一直是社會的難點和痛點。

　　瑞民理財也是懷著解決這個問題的初心，進入了企業貸領域。

　　但企業貸領域風控一直是個難點。微眾稅銀作為一家企業征信和大數據分析公司，就這樣進入了我們的視線。

　　對于你們公司，我也稍稍了解了，感覺十分敬佩。

　　才完成了2000萬的A輪融資，卻不舍得搬進甲級寫字樓里辦公，還守著舊辦公里工作。”

　　許彥暉笑道：“雖然完成了2000萬A輪融資，但這個數額根本不算大。

　　互金領域，融資幾個億，乃至幾十億上百億的公司比比皆是。

　　比如說銳向，上一輪融資不就是25億美元嗎？

　　在這個行業，我們也就是蹣跚學步的孩子而已。

　　再加上人到中年，早已過了愛出風頭，愛面子的年紀，我們認為融資的每一分錢都必須花在刀刃上。”

　　張益達哈哈一笑，確實比年輕創業者成熟穩重很多。

　　“我了解過微眾稅銀，你們只給銀行提供企業大數據征信報告，為什么不自己做放貸呢？”

　　微眾稅銀CEO耿心偉回答道：“公司在企業大數據征信領域確立絕對的優勢之前，都不會盲目擴張，搞多元化發展。

　　我們認為只有把精力專注在一件事情上面，才能把這件事情做到極致。”

　　張益達點頭，確實很務實，應該是年輕時候遭受過創業的毒打，目標才會這么的清晰與堅定。

　　“瑞民理財有自己的穩定融資渠道，現在想切入小微企業貸領域，我想請教一下，我們該如何把“金融、科技、稅務”三者融為一體，并發揮出最大威力？”

　　三人知道這是在考較自己等人，趙彥暉笑道：“這個問題，讓許衛來回答吧！

　　我就是一個單純做技術出身的，老耿則一直在銀行工作。

　　許衛的金融科技應用經驗更加豐富，他是麻省理工的博士，曾先后任富國銀行量化分析副總裁，第一國際資本模型風險官。”

　　“哦，是嗎？”

　　張益達笑道：“我公司有很多Capital  one回國加盟的人才，像益民貸CEO陳少杰他們都是第一國際資本出身的。

　　現在國內互金的半邊天，都是第一國際黑幫撐起來的。

　　大米金融的CRO陳曦，網商銀行CRO余泉，宜銀貸CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所副總經理姚志平……

　　不得不服啊！第一國際資本是全世界消費金融史繞不過的一座豐碑。

　　聽說國內互金公司派出去的獵頭把第一國際資本里的華人都挖空了。

　　聽過最離譜的，一個人曾在Capital  One做了一個月實習生，回國后成為某金融公司的首席風險官，結果公司估值生生漲了一個億。”

　　許衛笑而搖頭，既對張益達的贊譽感到深深自豪，又對國內互金行業的非理性繁榮感到擔憂。

　　“相比國內C端消費金融的一片紅海，我更喜歡沒那么嘈雜的B端金融科技。”

　　張益達看著許衛，問：“許總的論點倒還是新穎，你認為B端機會更多嗎？”

　　“機會或許沒那么多，市場沒那么大。但更加適合長期發展，因為賺B端的錢更辛苦，而更多的人缺乏這么一份耐心，更喜歡賺C端的快錢。”

　　許衛看著張益達，又說：“當然，我這里沒有任何指責的意思，每個人的選擇不同罷了。

　　  B端目前還是一片藍海，也有一定的進入門檻，所以可以安安靜靜的搞研發、打基礎。”

　　中國沒有B端互聯網的巨無霸，也確實讓人感覺匪夷所思的。

　　張益達相信遲早會涌現出這么一家公司的，當然大概率是在阿貍和企鵝中孵化出來。

　　無他，扎根太深了。阿貍的可能性甚至還要更大一些，因為釘釘比企業微信要好很多。

　　賣弄一通之后，許衛開始回到主題，他說道：“那我簡單談一下我對小微企業貸的看法，不足之處，還請張總見諒。”

　　“許總謙虛了，還請賜教。”

　　許衛繼續講道：“涉稅數據在貸款領域的使用是一種中國創新。

　　中國在根據國情進行了稅務的營改增之后，涉稅數據價值大增，這對于中國金融業來說是一個非常大的機會，可以直接邁入數據化的時代，在國際上進行彎道超車。

　　通過稅務局的專線接口調取相應的數據進行清洗、分析，通過模型形成可視化報告，并且給企業評分。

　　而金融機構可以基于這些信息給企業貸款。

　　在這個過程中，更現實的方式是實現自動化，用“人工+機器”學習的方式，讓金融機構多了一個工具，以提高貸款效率。

　　在深入數據建模的過程中，我們發現了中小微企業在當下有著更多的獨特數據特點。

　　比如對于互聯網企業來說，他們沒有廠房、辦公樓，以及大量的設備。

　　所以在設置影響他們信用的權重時，會和傳統企業有非常大的不同。

　　同時我們還得出一個結論：針對不同的行業，必須進行不同的模型構建，這可以讓影響因子有著更強的行業屬性。

　　小微企業如果運營狀況非常好，財務上往往會有較高的管理費用，這樣一來日常開支增加，企業就會降低賬面上的利潤。

　　所以，小微企業管理費比例這樣一個傳統財務分析不會覆蓋的指標，也成了反映企業運營的一個重要參考。

　　這些都和傳統應用企業資產負債率等評估標準有著很大的不同。”

　　張益達贊賞地看了許衛一眼，不愧是行家，看來微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領域的門道。

　　買，一定要把這家公司買下來。

　　“除了涉稅數據，小微企業貸款也還可以納入其他的企業運營數據作為參考吧？”

　　面對張益達提問，許衛的回答是：“當然！

　　企業的基本信息，納稅信息以及經營信息，財務信息，上下游信息，違章稽查等都可以納入風控模型中，多維度分析，給企業用戶畫像、評分，并形成最終的商業價值。”

　　張益達又問道：“這些手段都是應用于貸前階段的，關于貸中和貸后，你們有沒有什么好的解決辦法？”

　　許衛皺了下眉頭，說：“目前，微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風控技術支持。

　　貸中和貸后的話，需要配合涉及企業經營層面的CRM、ERP之類的系統。

　　另外，工商信息變更，司法處罰，以及納稅數額波動等方面，也可以對企業進行一定的監測。”

　　“CRM的話，除了內部辦公以外，我們暫時沒有對外發行產品。

　　不過銳向的魔寶支付配合智慧金融研究院，一直在展開針對個體工商戶收款碼收銀流水的數據分析。

　　目前也有了一些成果，未來會向魔寶支付的上千萬商家開放商戶貸。”

　　許衛眼睛一亮，早聽說銳向的金融科技技術很牛了，沒想到都開始涉足B端了。

　　“我們國家有6200萬個體工商戶和2000多萬家小微企業。

　　比起小微企業，個體工商戶的風控難度那簡直是地獄級的。

　　他們沒有稅務數據，只有收銀流水。”

　　說到這，許衛感慨道：“在中國，也只有企鵝，螞蟥金服，還有銳向能給這些個體工商戶進行大數據風控評估。”

　　張益達說道：“相比他們兩家，銳向目前的數據源還是要少上不少。等過上幾年，應該可以追上他們。”

　　許衛猜想張益達難道有什么殺手锏？不過張益達沒詳談，他也不方便追問。盡管好奇心很強，但也只能強按捺住。

　　“瑞民理財進軍小微企業貸的決心很大，在資金端，坐擁惠民出行這一流量入口的我們，根本不缺放貸資金。

　　唯一欠缺的，就是對B端企業的風控能力。”

　　張益達又擺擺手，“不過這都沒有關系，不談稅銀領域，瑞民理財接下來還會考慮投資并購企業查詢網站、各細分行業的SaaS軟件或者CRM軟件。

　　瑞民理財，未來絕對不止是P2P，甚至金融業務占據的營收比例都只是很小一部分。

　　我們想做的是中國的益博睿！以企業征信為核心，衍生金融、軟件、市場營銷等服務。”

　　許衛三人對益博睿都不陌生，這是一家年市值百億美金，上萬雇員的世界級企業征信巨頭。

　　“加入瑞民理財吧！或許應該改下名字了，叫……睿信集團。

　　睿，智也，明也；信，誠實，信任，信用。

　　就叫這個名字好了！”

　　給公司改完名字，張益達又看向三人，說道：“睿信集團依托目前的基礎，可以給你們提供更廣闊的舞臺。

　　未來，甚至還可以跟隨我的其他產業一起出海，跟國際征信巨頭同場競技。

　　至于微眾稅銀，我也可以按照你們A輪融資的估值溢價20%收購。

　　現金或者睿信集團的股權都可以，三位覺得意下如何？”

　　許衛有些動心，他放棄很多獨角獸C端消費金融公司的邀請，加入才A輪融資的微眾稅銀，所求的就是在B端金融科技領域一展抱負。

　　張益達能夠給予他的舞臺無疑更加廣闊，是個優質的投靠對象。

　　趙彥暉和耿心偉兩人作為創始人，持有公司股份最多，這突然的要賣掉公司，難免有些踟躕。

　　張益達提供的收購價其實也一般，相較幾月前的A輪融資估值溢價20％而已。

　　他們倆主要在考慮，從創業者變成職業經理人，自己的得失。

　　“張總，瑞民理財已經估值10億美元了，找書苑 wｗw.ｚhaｏｓhuyuａn．cｏｍ我們微眾稅銀的估值不過是2億人民幣，股權并購的話，我們也占不了太多股份啊？

　　扣除風投的那部分，我們兩人勉強能占據個1%。至于老許，他連1%的股份都占不到。”

　　趙彥暉曾經在國防科技大學當過老師，軍人出身的他，性格還是比較果斷，直接就提出了自己的顧慮。

　　原來是嫌股份太少了，這個問題好商量。張益達笑著說道：“瑞民理財有10%的期權池，經歷了兩輪融資后還有8.1%。

　　目前發放了2%出去了，你們加入后，也是可以獲得期權的。

　　另外，后面視發展情況，我還會跟股東商量，對期權池進行補充。”

　　“那行吧！我們可不可以選擇一半股權，一半現金的收購方式啊？”耿心偉問道。

　　“可以！”張益達的回答很簡單，但卻鏗鏘有力。

　　耿心偉跟兩位同事對視了幾眼，又說：“那我們得跟IDG等機構股東商量一下，才能做最終決定。”

　　“嗯，IDG那邊選擇換股，或者全現金退出都可以，你們把我的話給他們帶到。”

　　三人都點了點頭，又跟張益達親切交談了一番后，這才滿意地離開了。

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